Получение одобрения на ипотеку – это важный шаг на пути к собственному жилью. Однако, радость от принятого решения может быть омрачена потенциальными рисками, связанными с изменением процентной ставки. В этой статье мы разберем, какие риски существуют и как защитить себя от неожиданного повышения ставки после того, как заявка уже одобрена;
Типы процентных ставок в ипотеке
Прежде чем говорить о рисках, важно понимать, какие типы процентных ставок существуют⁚
- Фиксированная ставка⁚ Процентная ставка остается неизменной на весь срок кредитования. Это наиболее предсказуемый вариант, защищающий от колебаний рынка. Однако, фиксированная ставка обычно немного выше, чем плавающая.
- Плавающая ставка (привязанная к ключевой ставке ЦБ РФ или другим индексам)⁚ Процентная ставка пересматривается периодически (например, раз в квартал или год) в зависимости от изменений ключевой ставки Центрального банка или других выбранных индексов. Такая ставка может быть ниже в начале, но несет в себе риск увеличения в будущем;
Риски повышения ставки после одобрения
Если вы выбрали ипотеку с плавающей ставкой, то повышение процентной ставки после одобрения заявки – это реальный риск. Важно понимать, что⁚
- Банк не может односторонне изменить фиксированную ставку, указанную в вашем кредитном договоре. Любое изменение должно быть согласовано с вами.
- Банк может изменить плавающую ставку в соответствии с условиями договора. Поэтому внимательно изучайте договор перед подписанием, обращая внимание на периодичность пересмотра ставки и механизм ее изменения.
- Повышение ключевой ставки ЦБ РФ обычно приводит к увеличению плавающих ставок по ипотеке. Это влияние может быть прямым или косвенным, в зависимости от механизма привязки вашей ставки.
- Увеличение ежемесячного платежа. Повышение ставки неизбежно приведет к увеличению суммы ежемесячных выплат по кредиту. Важно оценить свою платежеспособность при различных сценариях изменения ставки.
Как минимизировать риски?
Чтобы правильно купить себе жилье и минимизировать риски повышения ставки после одобрения, следует⁚
- Тщательно изучайте договор. Обратите внимание на все пункты, касающиеся процентной ставки, ее изменения и механизма перерасчета ежемесячных платежей. Не стесняйтесь задавать вопросы банку, если что-то неясно.
- Выбирайте подходящий тип ставки. Если вы хотите избежать риска повышения ставки, выбирайте ипотеку с фиксированной ставкой. Но помните, что она, как правило, выше.
- Оцените свою платежеспособность. Просчитайте возможные варианты увеличения ежемесячного платежа при различных сценариях повышения ставки. Убедитесь, что вы сможете справляться с выплатами даже при неблагоприятном развитии событий.
- Рассмотрите возможность страхования от потери работы или дохода. Такая страховка поможет снизить риски, если вы потеряете работу и не сможете продолжать выплачивать ипотеку.
- Сравнивайте предложения разных банков. Не ограничивайтесь одним банком. Сравните условия ипотеки в нескольких учреждениях, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант.
- Проконсультируйтесь со специалистом. Обратитесь к независимому финансовому консультанту, который поможет вам разобраться в тонкостях ипотечного кредитования и выбрать оптимальную стратегию.
Покупка жилья – это серьезное решение, требующее тщательной подготовки и взвешенного подхода. Понимание рисков, связанных с изменением процентной ставки, и принятие мер для их минимизации – залог успешного приобретения собственного жилья.
